最近，国有大行、股份制银行又开启了新一轮“下调存款利率”的大潮。

短短几个月，银行频繁开启一轮又一轮的“存款降息潮”，目前市面上的存款利率已普遍进入“2时代”。

银行的生意模式

(资料图片仅供参考)

市场经济是利益驱动经济，无论是个体还是组织，为了生存与发展，都必须考虑到自身的利益，银行也如此。

近年来，国内贷款市场利率持续降低，导致银行息差收窄，以及银行存款持续增加等多种因素共同推动了利率下调。换句话说就是 ，银行自己作为盈利主体，当老百姓存款不断增加，银行需要支付更多的利息给存款人（这就是银行要付的成本），而国家的贷款利率却不断下调的趋势下（银行贷出去的款收益在下降），很不利于银行的经营和发展，所以银行必须要下调存款利率。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示， 从下半年来看，预计利率仍然会维持在一个相对比较低的水平。 多轮调整之后，存款利率下调的幅度还是比贷款利率下调的幅度要小一些。 未来不排除存款利率还有下调的空间。

我们老百姓该如何应对？

一个中肯的建议是， 在进行资产配置时，应平衡好风险和收益。 如果要追求高收益，那么就必须做好承受高风险的准备；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。

为对抗国内利率下行的风险和焦虑，很多人考虑飞去香港配置储蓄分红险。

香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红， 香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%， 大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。 可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

计划书案例演示

假设35岁女士给刚出生的儿子作为受保人，每年存5万美金，仅需存5年，共存25万美金。（保费丰俭由人，此处仅为举例，根据自己需求调整投资金额）

假设中途不提取分红，退保的所得现金价值

如果要提取分红方案，每年提取的数值只是建议，可浮动，可高可低，随时提取， 越晚提取，每年提取的金额就越高：

假设提取到85岁，在 第85岁选择退保 ， 一次性还可以拿回资金为 186.7万美金 ， 这笔钱也可以继续放在保单账户里滚存或者留给下一代。18-21岁、30岁、60-85岁三阶段，一共提取10×4+15+17.5×25= 492.5万美金（是总保费的19.7倍） ，客户第85岁时，账户仍然剩余186.7万美金，可以一次性全额提取出来，或者留给下一代。

假设客户85岁选择退保，总共提取492.5万+186.7万=679.2万美金(相当于总交保费的27.17倍)

这份储蓄拿钱方案很弹性，分红领取的时间和金额可自己定，任何年龄提取和退单拿退休金也可以，越晚提取利息滚存越大。

这才是真正的富足三代储蓄，可以作为子女教育金、自己养老金、子女养老金和财富传承第三代等。

总的来说，由于我们正处于一个快速变革的时代之中，社会经济环境等时刻在变，投资市场和理财方式也在不断创新和变化。 我们只有及时跟进当前时代的特点和趋势，掌握最新的财富管理理念和资产配置方法，未雨绸缪、提前布局，才能更好地应对市场变化和风险挑战。